Почему не одобряют рассрочку: возможные причины отказа, как исправить ситуацию

Рассрочка – финансовый продукт, который очень похож на кратковременный кредит. Его суть примерно та же: покупатель берет деньги на оплату определенного товара и забирает его сейчас, а стоимость покупки выплачивает постепенно в течение определенного срока.

Ключевое отличие в частом отсутствии процентов – их либо нет вообще, либо за заемщика их оплачивает магазин. Иногда предоставление рассрочки может предполагать взимание определенных комиссий и платежей – все зависит от условий конкретного договора. Обычно срок выплаты не превышает 1-2 года, а суммы являются небольшими относительно крупных потребительских кредитов.

Но иногда банки могут отказать в рассрочке. Хотя по статистике ее и одобряют чаще, чем кредиты на крупные суммы. Поговорим о самых распространенных причинах отказа и способах повысить шансы на одобрение.

Взять рассрочку удобно в тысячах ситуаций – с ее помощью можно покупать мебель, бытовую технику, дорогую одежду, обувь, подарки и множество других товаров. Даже при отсутствии нужной суммы денег. Магазины, заинтересованные в повышении продаж, заключают договоры с банками, согласно которым обязуются выплатить за клиента начисленные проценты.

В результате все остаются в выигрыше:

1. Клиент приобретает товар и забирает его прямо сейчас, а полную стоимость покупки выплачивает постепенно – например, равными долями ежемесячно в течение года.

2. Магазин получает прибыль и тратит лишь небольшую ее часть на оплату процентов за предоставленную банком рассрочку.

3. Банк получает прибыль за счет процентов, выплаченных магазином за клиента.

Никто не остается в проигрыше. В классическом варианте рассрочка является беспроцентной. В этом случае проценты за клиента оплачивает магазин, а переплата может возникнуть только в случае просрочки платежей. Но в некоторых случаях переплата все-таки возможна – она фиксируется в виде комиссий, оплаты дополнительных услуг и других выплат. Именно поэтому так важно заблаговременно изучить условия договора и определить потенциальную выгоду.

Важно: иногда под видом рассрочки покупателям предлагается классический кредит с начисляемыми и оплачиваемыми заемщиком процентами. Эксперты рекомендуют внимательно изучать условия предоставления финансового продукта и читать полный текст договора.

Рассрочку выдает не магазин, а банк. Он же оценивает платежеспособность клиента и анализирует его кредитную историю. По результатам скоринга и с учетом дополнительных индивидуальных факторов банк может отказать клиенту в предоставлении рассрочки.

Выяснять причины у сотрудников торговой точки бессмысленно – они не владеют такой информацией. Данные бывает сложно получить и в банке, не одобрившем рассрочку. Поэтому стоит поговорить об объективных и наиболее распространенных причинах отказа.

Клиент не соответствует требованиям

Каждый банк формирует индивидуальные требования к клиентам. Обычно их оглашают заранее, но некоторые решения могут приниматься индивидуально в зависимости от многих факторов.

Что учитывается в первую очередь:

• возрастные рамки – минимальный и максимальный возраст потенциального заемщика;

• гражданство – лишь ограниченный круг банков готов предоставить рассрочку иностранцам;

• регион регистрации;

• место работы и трудовой стаж;

• наличие карты выбранного банка и другие.

Рекомендуется заранее уточнить все открытые требования банка к потенциальным заемщикам, оформляющим рассрочку. Если есть несоответствие и его реально устранить – лучше сделать это заранее.

Плохая кредитная история

Все данные о выданных кредитах, кредитных картах, займах и рассрочках передаются в бюро кредитных историй. В результате банки могут оценивать то, насколько ответственно конкретный заемщик подходит к обслуживанию долгов и в каком финансовом положении он находится в данный момент.

Низкий кредитный рейтинг – наиболее распространенная причина отказа в предоставлении рассрочки. Важно понимать, что причиной относительно невысоких баллов может быть и фактическое отсутствие данных в бюро кредитных историй. Если это ваш случай, то эксперты рекомендуют попробовать оформить рассрочку на относительно небольшую сумму.

Если же причина низкого кредитного рейтинга кроется в возникших просрочках, то для его повышения можно предпринять следующее:

• погасить долг;

• рефинансировать старые кредиты, чтобы вернуться в график выплат;

• после закрытия долга попробовать взять новый кредит или займ на небольшую сумму – его своевременный возврат нередко помогает повысить рейтинг.

Важно понимать, что каждый случай индивидуален. Однако в ситуации, когда вы хотите взять рассрочку на дорогой товар, стоит заранее проверить кредитный рейтинг и оценить примерные шансы на одобрение заявки. Множественные отказы из-за низких баллов при скоринге могут привести к невозможности получения денег на покупку. В том числе, в других банках.

Высокая долговая нагрузка

По закону банки обязаны оценивать платежеспособность заемщиков при выдаче кредита. В том числе, при оформлении рассрочки, которая по факту является кредитным продуктом. Тот факт, что проценты за заемщика оплачивает магазин, не имеет принципиального значения.

Низкий доход при высоких ежемесячных платежах по действующим кредитам – основание для отказа в предоставлении рассрочки. Даже на относительно небольшую сумму. При этом учитываются не только платежи по всем кредитам, которые вы выплачиваете как заемщик или можете оплачивать как созаемщик, но и задолженности по займам, лимиты по кредитным картам.

Чтобы снизить долговую нагрузку:

• уменьшите совокупный ежемесячный платеж по кредиту – например, закройте или рефинансируйте открытые займы, закройте ненужные кредитки;

• увеличьте доход – помимо зарплаты можно указать деньги, которые вы получаете от дивидендов по ценным бумагам, от сдачи в аренду недвижимости и так далее.

При этом очень важно предоставлять банку достоверную информацию. Обман может обернуться не только отказом в предоставлении рассрочки, но и обвинением в мошенничестве в случае ее предоставления и невозможности выплаты в дальнейшем.

Недавние отказы

«Свежие» отказы в оформлении рассрочки от других банков могут повлиять на решение нового кредитора. Именно поэтому эксперты не рекомендуют подавать несколько заявок одновременно. Такой подход может испортить кредитную историю и стать причиной отказа в предоставлении рассрочки от всех банков.

Ошибка при заполнении заявке

Причиной, по которой вы не сможете взять рассрочку, может стать даже опечатка в отправленной анкете. Стоит ли говорить о намеренных попытках ввести в банк в заблуждение путем предоставления заведомо ложных данных.

По мнению экспертов, вероятность одобрения рассрочки можно повысить путем подачи заявки в свой зарплатный банк. Но это правило работает далеко не всегда. К тому же условия других банков могут оказаться более выгодными.

Для повышения шансов на одобрение можно попробовать снизить запросы и уменьшить сумму, которая требуется для оплаты покупки. В качестве альтернативы рассрочке можно использовать кредитную карту со льготным периодом – в течение него не нужно оплачивать проценты за пользование деньгами банка.

Информация в статье актуальна на момент публикации. Финансовые условия могут изменяться. Пожалуйста, проверяйте актуальные данные на странице интересующего вас продукта. Банк не несет ответственности за использование устаревшей информации.